上海家庭有100万怎么理财？有什么方法？

　　刘女士今年30岁，在上海一家中资公司担任人事工作，平均月收入固定1万元。先生与人合伙经营一家公司，收入不稳定，目前月收入1万元，家庭每月花销连房租8000元。

　　双方父母都有完善保障，不需要夫妻二人贴补。两人决定今年年底在徐汇区买房，面积约90平方米，为此，家人准备了买房资金300万元（目前是现金和储蓄）。刘女士家庭所有资金皆用于投资，其中一部分投资于先生的公司，另有100万元投资于股市，目前套牢，股票净值约75万元；另有存款约100万元。

　　理财目标：

　　1.除刘女士有综合保险外，夫妻二人皆无商业保险。刘女士意识到家庭风险较大，故而想优先考虑保险计划。

　　2.在上海徐汇区买房，面积在90平方米左右。

　　3.夫妻二人计划在妻子55岁时退休，届时希望保持现有生活水平。

　　理财建议：

　　1.收入不稳定，规划更重要

　　现有的综合保险不能有效地规避家庭财务风险和健康风险，建议刘女士家庭拿出家庭年收入的10%，为夫妻二人各买消费型的重大疾病险100万元保额和意外伤害险100万元，这约等于现时家庭开资的10年保障。每个家庭都应该准备一笔家庭开销的应急金，以备不时之需。

　　考虑到刘先生收入不稳定，建议刘女士准备至少6倍的月支出，约5万元作为家庭紧急准备金，可以投资于债券基金或三个月定存也可以。作为企业经营者，我们建议刘先生把股票池的资金撤出最少50万元改为定存，假使公司将来需要资本金补充，这笔稳健而流动性高的准备金可及时派上用场。

　　2.持币观望不等于资金闲置

　　刘女士夫妻二人打算在徐汇区，近地铁口的位置买房，目前均价大约在4万元/平方米。按面积为90平方计算，夫妻二人大约能买总价在360万左右的二手房。

　　由于两人只打算首付230多万元，装修计划10万元内，剩余100万元用于投资。按30年贷款期限来算，购房后等额本息月均还款约为8500元，到时家庭月节余将在6000元左右，月还贷低于家庭收入50%的水平。就目标而言，刘女士家庭的置房计划实现起来不算困难。

　　由于刘女士购房的目的为自住，属刚性需求，购房的考虑重点为还款能力与地区的选择，现时的房产调控对他们的影响不大，现在一边看房、一边观望的做法是非常恰当的。

　　3.创富、理财小夫妻合理分工

　　虽然刘先生现时投资的企业未来可能带来较高的收益，但相对于企业本身属高风险投资，建议刘先生把企业财务与家庭财务分开，刘女士透过稳健的投资方法累积养老金，利用每月家庭的月现金流进行定期定额投资。按照刘女士的要求，55岁退休，维持现在的生活水平，30年退休生活约需975万元（我们假设退休金的投资回报为5%，而年通胀率也为5%）。考虑买房后增加了房贷还款的开支，家庭的节余相对减少，刘女士可以现在开始月投3000元建立退休资金池，以年平均10%回报计算，刘女士退休时可以累积月400万元的退休金。

　　此外，刘女士对理财很有悟性，她选择贷款买房，可以借助银行资金的杠杆作用，来加速家庭财富的积累。把购房基金中的100万元用于投资，只要每年的投资收益率高于房贷利率，就是一笔核算的买卖。建议这笔资金可以投资于一个中度风险的平衡型资产组合，包括信托、债券与基金等，假设年回报为8%，则20年后可累积约680万元的资产。

　　利用每月3000元的基金定投与100万元的平衡型投资组合，来搭建一个退休金蓄水池，可以让刘女士夫妇从容地为未来养老储备足够的资金，期间，刘先生也无需为此分心，可以专心于公司经营。

　　4.保险规划：收入不稳定家庭宜用万能险

　　对于刘女士的家庭来说，既要考虑家庭保险保障、又要考虑购房后的还贷压力，还要规划未来养老。在这种情况下最适合选择的就是万能寿险。夫妻俩人的年交基本保费可以各自设定为10000-12000元，基本保险金额可以根据理财师测算后的结果来设定，并且还可以根据需要各自附加相应的意外伤害保险和重大疾病保险，不增加额外的保费支出，只在每月扣除相应的保障成本。基本保费的设定一般以不增加家庭经济压力为原则，一旦设定好以后尽量要按时交费，因为万能寿险虽然具有弹性交费功能，但前十年连续交费更有利于账户资金的积累滚存，同时能够持续按时缴费的客户都会有“持续交费奖励”，这笔奖励日积月累下来收益也不小。在此基础上，蓝家夫妇还可以通过追加保费的弹性交费形式，定期或不定期的把资金投入到自己的万能寿险账户中，借助万能寿险稳健的盈利能力实现资产的保值增值，以此作为未来养老金的准备。

　　由于家庭成员的收入差别不大，所以对夫妻双方作相同的推荐，如果上述条件发生变化的话，则需要对保险规划进行进一步的调整。

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