哪种理财产品最稳健收益最高？哪个好？

　　1.余额宝

　　自2013年火起来的余额宝曾经作为流动性兼具收益性的产品，收获不少忠诚“宝粉”。然而，随着银行间市场资金面的宽松，余额宝类产品收益率屡创新低。目前余额宝7日年化收益率为3.9680%，又一次创下余额宝诞生之后的收益新低。随着央行货币政策的持续宽松，银行间市场利率将持续走低，对于余额宝类的各种产品而言，收益率必然随大市走低。

　　对于余额宝而言，曾经创造的7%年化收益率只是2013年“钱荒”事件造就的收益奇迹，也是几乎无法复制的历史。而目前余额宝收益的回落也是理性的回归，高收益和高流动性必然是负相关的联系，想要获得高流动性，必然需要损失一部分收益作为代价。建议投资者可以将部分流动资金放入余额宝，如果想获取更高的收益，可以选择其他投资渠道。

　　2.储蓄式国债

　　凭借着稳健和相对高收益，每次储蓄国债发行时，都能看到一大群老人在银行门口排队，随着时间的递推，“金边债券”的魅力依旧未减。8月10日，财政部发行今年第八期储蓄国债，3年期收益3.90%；5年期收益4.22%。相比国有大行同期银行定期存款同样具备一定的吸引力，不过，和同期的银行理财产品相比，收益不占据优势。

　　国债一般是老年人最偏爱的一种投资品种，它以国家信用作为保障，稳健，同时还比同期银行定期存款收益要高。但相比其他投资产品，国债相对期限太长，流动性不强。如果提前承兑需要损失一定期限的利息，成本较高。因此，如果想投资储蓄国债，需要抱着长期投资的准备。

　　3.银行定期存款

　　自今年央行逐步扩大存款利率的浮动区间后，投资者办理银行定期存款也需要货比三家了。从最新的存款基准利率来看，3个月的基准年化利率仅达1.6%。大型商业银行定存上浮幅度一般在15%-30%之间，比如农行自6月28日执行的3个月期定存利率为1.85%，较基准利率上浮15.625%。小银行定存上浮幅度则高达40%。比如包商银行6月27日执行的3个月期存款利率为2.24%，较基准利率上浮40%。

　　银行定期存款是最原始的稳健投资品种。随着利率市场化的逐渐推行，购买银行定期存款也能收获高收益。比如，挑选一些城商行等中小银行基本能收获比基准利率上浮40%以上的年化收益率。期限越长，收益越高，比如部分城商行3年期定存收益率高达4.5%，与目前同期的储蓄国债收益率一致，5年定存高达5%，比目前的储蓄国债收益率更高。但是银行定期存款同样在流动性上不具备优势，如果提前支取只能获得活期利率的利息。

　　4.银行理财产品

　　银行理财一直因为商业银行的背书和相对高收益性获得不少投资者青睐。不过，随着央行持续降息以及经济形势的下行风险，银行理财的收益率也出现下滑。随着央行货币政策的持续性，固定收益类理财产品收益可能持续下滑。

　　银行理财在收益性方面还是较余额宝、政策性金融债更高，但是在流动性和门槛方面并不具备优势，一般银行理财门槛高达5万元。另外，传统的银行理财有封闭期，需要到期后才能结算本息，这导致流动性大打折扣。不过，现在银行理财也在大幅转型，要想获得更高流动性的投资者可以选择银行净值型理财。

　　5.大额存单

　　大额存单在今年6月15日再度出现在投资者视野中，但是首批发行反应并不如预期火爆。根据央行日前披露的信息显示，第一批参与发行的多家银行均将大额存单利率定在同期央行存款利率的1.4倍，即3个月、6个月和1年期三个期限产品的利率分别为2.6%、2.9%和3.15%。随着大额存单发行银行由9家扩容至102家后，专家预计大额存单市场将逐渐出现差异化竞争，发行利率将打破此前的一致，呈现高低不同的水平。

　　作为一种新型的投资品种，市场对其需要一段时间的适应。对于草根投资者而言，大额存单最大的投资限制在于门槛较高。目前，个人投资者的投资门槛为30万元，高于银行理财等多类投资品种。另外，在收益方面和部分小银行的定存收益相差不大。除此之外，目前大额存单和银行定存的流动性相差不大，如果未来大额存单交易平台搭建完毕，大额存单的流动性优势将凸显出来。

　　6.银行背景P2P

　　P2P的火热让不少传统金融机构也开始蠢蠢欲动。自去年以来，包括中国平安、招商银行、国开行等数家传统金融机构成立了P2P平台。这类P2P平台收益率多数在6%-10%之间，相比同期银行理财要高，但是比草根的P2P平台收益率要低。随着互联网金融政策的相继出台，野蛮生长的P2P平台的政策成本将大幅提高，未来P2P平台收益率或将出现一定幅度下滑。

　　背靠大树好乘凉，银行系P2P自成立以来就获得更高的关注度，高收益必然会有高风险，投资者在选择这类产品时仍然需要关注风险，包括陆金所在内的银行系P2P同样出现过逾期情况以及坏账。

　　7.草根类P2P

　　草根类的P2P平台年化收益率一般在7%-12%之间。随着平台的竞争激烈化以及监管政策的出台导致平台运营成本提高，未来P2P产品的收益率必然出现下降。

　　因为高收益低门槛，草根类P2P平台进入了大众视野。但是在高收益的同时，需要关注的是高风险。投资人在选择平台时，一定要选择正规、有上市公司或者传统金融机构背景的平台，另外还需要关注平台是否配有相应的风控机制和资金安全保障措施，保障资金安全。

　　8.信托产品

　　信托产品由于其高收益性获得不少风险投资者的爱戴。从收益率来看，信托产品基本在10%以上，属于高收益产品。不过信托产品多投资于基建类、能源类以及房地产等项目，自去年以来经济下行风险凸显，多款信托产品出现兑付风险。

　　信托产品收益率高，同时风险也高。另外信托门槛在100万元以上，一般的投资者较难达到。在流动性方面，信托期限在1-2年之间，流动性一般。另外投资者需要格外注意信托产品出现的兑付风险，购买前权衡风险和收益性。

　　9.私募基金

　　私募基金门槛一般在100万元以上，包括私募股权类产品、私募股票类产品和私募债券类产品等。收益一般较公募类产品更高，有些甚至可以翻几倍，但是风险也相应更高。

　　投资者选择私募基金时，首先要清楚自己的风险偏好，再挑选与自己风险承受能力相匹配的私募基金。建议从多个角度去考察私募产品，包括私募管理人、整个团队、投资经理、过往业绩等因素。但私募市场鱼龙混杂，投资者需要擦亮眼睛，在购买私募产品前，到证券业协会网站查看产品或者公司有没有备案，可以防止一些骗子公司的圈钱行为。

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