保险公司理财产品可靠吗？

　　保险理财产品，也称为投资型保险，它帮助个人或家庭进行风险管理和投资的目的。这其中比较常见的就是万能险、投连险和分红险。

　　1.分红险

　　分红险是比较常见的一种，在A股市场巨幅波动的大环境下，很受人们的欢迎。因为这款保险产品既具备投资的功能也拥有一些保障功能，但近年来却成为保险投诉的重灾区。保监会统计数据，2015年涉及人身险公司的投诉15385件，占有效投诉总量的50.94%。从险种来看，分红险占销售误导投诉的69.79%。问题集中在“承诺高收益或不如实告知收益 ”这一点上，在销售时向投保人承诺了高收益，但往往达不到承诺的收益，这使得投保人感受到被欺骗。关于这一点，这里有必要向大家做个简单的说明，关于分红险的收益，有两个关键词是要加粗看放大的，“预期收益”和“实际收益”。预期收益是保险销售人员在销售产品时向投保人演示的，只具有参考价值。实际收益则取决于保险公司投资理财能力，这才是一份分红险可获得的确定收益。购买分红险产品的消费者要分清楚这两个概念，坦然接受收益的浮动。虽然分红险在收益上让人们感到了失望与痛心，但它的稳定性，还是吸引了很多的投保人。分红险的收益虽然总体偏低，但其风险较小，适合保守型的消费人群。

　　2.万能险

　　与分红险相比，万能险在市场的口碑会好很多，万能险提取灵活，可以随时增加保费或提取账户的现金价值，尤其值得一提的是万能险具有保本的特点，目前大多数万能险都保证了2.5%的收益，有些产品已经做到了3%。这一个理财保险下设最低保障利率，风险较低，各个保险公司的万能险在每个月会进行公示保险利率，收益公开透明。目前，各家保险公司专门设立的万能险投资账户主要投资于国债、大额存款等货币市场工具，它的收益是有波动的，而且万能险需要长期投资才能体现其理财型。万能险比较适合中高收入人群、短期投资者应该绕道。

　　3.投连险

　　投连险是一种寿险与投资基金相结合的产品。如果说分红险、万能险是比较稳健的，那投连险就多了些风险。投连险没有保本这样的一种说法，它的收益高低不仅要受市场大环境的影响，还与保险公司的理财能力密切相关。投连险可理解为“基金中的基金”，因为它主要投资于基金、股票、债券、货币、信托类产品，而且投连险是风险自担的，有亏本的可能，而且极有可能。毕竟基金投资于股票等二级市场，股票型基金的风险就比较高，所以投连险风险不小。

　　综合来看，长期持有收益更客观。投连险适合追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的投保人。

　　当然，保险理财产品本身是靠谱的，只要是正规的保险公司理财产品都算是比较可靠的。只不过保险理财也和其它理财方式一样有一个共同点——有风险。所以，还是那句老话“投资有风险，理财需谨慎”。

　　购买保险理财产品注意事项：

　　1.不要过分关注分红

　　分红是保险理财产品的一大卖点，但分红多少具有不确定性。

　　2.退保损失

　　和其它保险产品一样，理财保险产品也有犹豫期，一旦过了犹豫期退保，损失就会很大。

　　3.建议长期持有

　　绝大多数保险理财产品的收益都是采取复利的形式，所以长期持有收益更客观。保险的基本功能是保障，我们要充分发挥保险产品的保障功能，在没有基础保险保障的前提下，还是要慎重购买保险理财产品。

　　保险公司理财产品保障收益吗？

　　保险公司理财产品的主要功能是保障，而一些投资类保险所特有的投资或分红则只是其附带功能，而投资是风险和收益并存的，因此保险公司理财产品也不一定保障收益，风险还是有的。

　　有的保险理财产品有两个收益率——预期年化收益率和保单最低保证年化结算利率。也就是说这份保险理财产品有约定的回报最低限，是购买者可以放心拿到的。但是保险理财产品的投资期都比较长，所以回报期也长，在这期间资金的流动性不如银行。

　　保险理财产品相对来说，更适宜收益稳定、手上有余钱的人购买。在购买这类产品时，不只要考虑个人经济状况，还要考虑财物规划和年纪等因素。比如一个在未来两三年内准备买房子或者有其他大支出的人，就并不适合购买长期固定保险投资理财产品。

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