文/巴九灵 （微信公众号：吴晓波频道）

中国人常常说自己的国家，是一个不讲信用和名誉的地方。事实上，这或许是因为，以往我们用得着信用和名誉的地方寥寥可数。

去年， 小巴在做新中产的白皮书报告时，采访了很多新中产人士，发现这是一个普遍的现象。

一方面，每个人都把投资理财当做一项极重要的课题，很关心资产的收益率，今年房价涨了多少、股票涨了还是跌了、余额宝的年化利率是多少，个个都清楚得很。

而另一方面，个人和家庭的融资却是被极度忽视的课题。

简单地说， 就是注重投资却不注重融资，正在学习赚钱但不懂得如何借钱。

不信，我们来做一个小小的调查，你要买一样东西，资金来源可以用到下面列表中的任一项：

信用卡支付

自有的资金

向父母要（或者借）钱

向亲戚、朋友借钱

资产（比如房产）抵押贷款

信用卡取现

银行无抵押信用贷款

支付宝上的信用贷款

⑨ 民间借贷

⑩ 裸贷

▼

小巴问过很多人，大多数只 了解3~5项，而真正使用到的人更少。对于借钱，不论认知还是意愿，多数人都处于低水平。

而不去借钱，很多事情，是不会懂的。

很多人都低估了自己的财富

小巴在访谈里会问到有多少人会定期给自己的家庭做资产盘点，比例不算很低，10个人里大约有3、4个。

怎么做的呢？也不难，比如刚刚小巴还问了对桌的同事，他的算法甚为典型：

▷ 先算资产。 先把手机上网银、支付宝App打开一遍，记下数目；然后把基金、股票、保险、信托账户打开一遍，记下数目；接着查一查自己小区均价，乘以面积得一总数记下来；其他投资，比如股权、私募；最后再是大项的实物类资产，比如车、珠宝、收藏品，估算个价格，记下来。现金+金融资产+不动产（包括贷款）+其他资产，所有相加得一总数，为资产数目。

▷ 再算负债。 把信用卡的透支数，房贷剩下的数目，其他或有或无的贷款，加起来是负债。

▷ 家庭财富=资产-负债。 不过，这样的方式，算的是一个家庭的显性资产和财富。

隐性部分，则没有被考虑过。

有一个寓言，一位父亲带着7、8岁的儿子到井边，让他用尽全力地把一口大缸打满。儿子用尽了全力，直到衣衫尽湿、手臂抬不起来，才打了小半缸，向父亲讨饶，“爸爸，我已经尽力”

父亲的回答给儿子上了深邃的一课：“孩子，你还没有用尽全力，至少，我一直在你边上，你都没有请求我的帮助。”

人类常常会忘记，甚至忽视一些理所当然的、却极为重要的事实和资源，哪怕对于自己的财富也是如此。

隐性财富=所有你可以动用的钱=所有显性资产+所有其他你能借到的=你能力范围内的极限。

只有到借钱的时候

才知道财务和信用的极限

过去几年，房价一直在轮着上涨，从这个城市涨到那个城市，从城这头涨到那一头。

小巴的一位朋友要买人生中的第二套房子，首付要六成，钱不够。他就照着最前面的资金来源的列表上一项项盘过去，最后想来想去的可行办法是抵押。

他的第一套房子买在两年多前，房价涨了之后，剩余的房贷只占房价的三成，提前还掉之后可以抵押，多出来100多万。不过，这三成的房贷，一下子也还不起。怎么办？他想到了父母的房子没有贷款，也拿去抵押出来，一两个月时间给他的房贷过个桥，等到他的贷款下来了，再还给父母。

想法很好，等到和父母说了，是可以预见的一顿劈头盖脸的批评，任你怎么和他们把账算清楚，父母总是翻来覆去几句话“不要借这么多债，不好”“赚这么多钱干吗，好好过日子就行了”。

“我的老爹啊，我长这么大，靠不靠谱，你心里没点数吗？账我都给你算过了，没问题的，我就一句话，你信不信我吧？你不借，我找舅舅去借了。”

父亲权衡再三，最后鉴于儿子一向来还算靠谱的性格，同意了儿子的请求。亲子之间尚且如此，在其他情况下，想要借钱的难度，可想而知。

中国人常常说自己的国家，是一个不讲信用和名誉的地方。事实上，这或许是因为，以往，我们用得着信用和名誉的地方寥寥可数。

只有涉及利益的时候，信用才体现出它的意义，即确保你还款的意愿及能力。

就如这个案例中，只有两种情况提供这种必要性的保证：

你在多次信息足够透明的重复博弈中，展现良好的履约能力——比如你和家人之间；

你有一份可靠的抵押品——比如你有一套房子。

贷款，是一门大部分人都缺的学问

其实，从财务管理的角度而言，小巴的这位朋友，其实也还是没有达到他的极限。

小巴问他，如果你的父亲最终还是没有同意呢？答曰，那就天天缠着父亲给他讲道理，争取说服他；另一边，也去那张表单上一项一项找钱，直到借到足够多的钱。

事后，这位很少用信用卡，即使用完信用卡也会第一时间马上还款的老兄，才开始细细考虑借贷在他生活中的意义，拿着他的房产证、收入证明跑遍了杭州的银行办各种信用卡，再把那张资金来源单子上一项一项地去了解。

过去两年，小巴听了好多人说，“我当时就觉得房价要涨，想买的，只可惜没有钱”。话不是这么说的，很少有人会放着几百万的现金，准备一波房地产行情将起，倾巢而入的。 更合理的方式， 是早早触摸识别出自己隐性财富可动用的资源边界，在必要时再去调用。

在现代商业社会，评价一个人社会信用的最好方式，就是看他能借到多少钱。

借贷，就像人的肌肉，你不需要时处于紧绷状态，但可以偶尔去掌握自己的极限能力。如果想要身体的力量更进一步，最好的方式，则往往是要在肌肉极限状态下，尝试做一点小小的突破，让肌肉细胞撕裂成两半，然后各自成长为一个新的细胞，总的肌肉量和强度才能比原来强上一分。

为健康计，极少有人会一次性将全身所有 的肌肉都做极限突破，这无疑是自寻死路，合理的方式，是在身体的各个部分逐步、有序地开展强化。

在这个意义上， 贷款，是一门大部分人都缺少的、需要科学化的学问。

本篇作者 | 真嘻 | 当值编辑 | 何梦飞

责编 | 郑媛眉 | 主编 | 魏丹荑 | 图片 | 视觉中国

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