前年除夕夜，我将一年的收支情况细算了一番后，妻子得出结论是，光靠死工资是不行的，得想办法搞点投资。我对她的宏图大略不感兴趣，劝她脚踏实地、安心上班，把工作干好，把儿子带好。

　　妻子当时没有吭声，春节期间对我和儿子越发照顾得体贴入微。我当然知道“世上没有无缘无故的爱”，当妻子再次提出想搞点投资时，我同意了。

　　其实，我心里清楚，我和妻子都在单位上班，朝九晚五，儿子只有4岁，不可能有太多的时间搞“副业”。而且，妻子炒过股票，不是套牢就是刮肉清仓，弄得她都不好意思当着我的面看股评节目。妻子和朋友合伙开过化妆品店，店倒闭3年了，到现在还在用卖剩的口红、眼影。所以，对她的投资计划，我持观望态度。

　　我和她约好，各自从家里的积蓄中拿一部分钱搞投资，到年底结算，看谁投资效益大。约法三章后，妻子立即以饱满的热情投入了运作。这次她想开一家女装品牌专卖店，经过反复考察，选定了温州一家品牌。然后，她又到霞浦城里最繁华的商业街租下了一个门面，从装修到进货到办好工商、税务手续到店子开张，仅用了半个月。

　　服装店开张后，因服装漂亮，价位适中，生意很红火。端午节这天，妻子乐呵呵地给我打了一通小算盘：3个月下来，扣除店员工资、工商、税务、门面租金和水电等各种杂费，每月净赚3000多元。店子全部投资6万元，估计今年就能收回成本，前景一片光明。

　　我把自己的投资情况也作了通报。妻子开店的同时，我拿了5000元钱买了一台电脑，连了宽带，业余时间都泡在电脑上写稿。除了写散文、随笔，我把主攻方向放到了写纪实稿上，盯着国内的一些高稿酬刊物。3个月内，把零零散散的小稿费和纪实稿费加起来，将近有5000多元的收入，平均每月收入约1800元。

　　唯一遗憾的是，刊物发稿费周期太慢，我暂时没拿到那么多现金，用稿费数额来和老婆的现钞比，有些底气不足。妻子见我有些不高兴，安慰我：“你赚得是文化钱，要按投资比例算起来，你挣的钱比我多多了。”我听了心里美滋滋，看着妻子无比地温柔顺眼。

　　开源的问题解决了，下一步就是节流。我们尽量减少了在外下馆子的次数，只要下班不是太晚，谁先到家谁就做饭。其实每个月生活费的多少大部分取决于在外就餐的次数。把鱼、肉、蛋、菜买回家自己做饭，在现有的物价水平之下，还真花不了太多的钱。同时，我们也经常把双方父母不定时接到身边住一段，除了能帮我们简单处理点家务，更是增添了家里的温馨气氛。以前，我们总是每年给双方老人定量数额的养老钱，现在老人们来了之后也时不时用我们给的钱补贴一点家用。用他们的话说就是：“我们都这个年纪了，缺的不是钱，是全家团圆的那份心境”。现在，虽然我们支出的费用少了，但亲情却一点都没有淡。

　　以前看到一条微博，说无论月收入多少，记得分成6份。第1份，用来做生活费；第2份，用来交朋友，坚持一年，朋友圈就会为你产生价值；第3份，用来感恩，每月给父母、爱人送一份礼物；第4份，用来学习，每个月买一本好书读；第5份，用来投资，培养自己的财富意识；第6份，用来储蓄，稳存保底。我和妻子一直觉得还应该加一份，就是要买保险。

　　说起投保，还得回到2006年10月21日。当时，我和妻子结婚5年多，又恰好是妻子30岁生日前夕，一个在保险公司做推销员的朋友找到我们，劝我们购买保险，并推荐了当时十分火爆的一款养老金保险。我平时对保险多少了解一些，知道俗话说的“月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福”，保险的目的就是要花钱将未来生活中的风险转嫁出去，为个人和家庭储蓄带来幸福和平安。我们俩本打算各购买20份这种保险，但当时收入不多，我想妻子为家庭操劳，里里外外一把手，应该先给她买份保险，况且她即将过30岁生日，应该用保险为妻子献上一份美好的生日祝福。这样，每年我就可以在妻子过生日的时候为她交纳保费，让她过一个有意义的生日。于是，我放弃了为自己购买保险的机会，坚持为妻子办理了2万元的保险，保险责任起始时间就是我妻子的生日：10月21日。通过投保，我与妻子增进了夫妻感情，并促进了家庭的和谐，让邻里同事们很是羡慕。

　　近些年，我们相继买了亲子险、养老终身寿险、重疾养老险，用做家庭健康保障和孩子教育费用积攒。买的保险多了，困惑也随之而来，因保险公司很多，而且每个保险代理人都伶牙俐齿，不知作出何种选择。如该买什么保险、买多少保额、何时得到收益？这些问题时常困扰着我。看来，我和妻子要好好请教一下理财高手，精心学习一下家庭投保这门课。

　　自从我和妻子开展投资理财竞争后，家里的收入增加了，家庭关系也愈发融洽、和谐。两人闲着没事干发生磨擦、争吵的事件几乎绝迹。过去妻子爱打麻将，现在除了上班就要张罗店子，早和“麻友”们断了往来。看到妻子又上班、又操心店子，我力改“已婚男人是桌布，只在吃饭时出现”的形象，主动做起了家务。妻子也变得更加温柔、体贴了，晚上见我坐在电脑旁写文章，她带儿子临睡前总会为我送上一杯热腾腾的牛奶。喝着咖啡，敲着键盘，我在心里感叹，生活还真的是挺美好的。

　　点评：

　　首先恭喜林先生具备了较强的投资意识和保险意识。从文章中可以看到，林先生只是在“开源与节流”上有所认识，谈及微博上的将月收入分成六份的方法，我认为不是将家庭收入分成六等分，而是根据自己家庭的实际情况，按照一定的比例来划分。家庭理财分为两个层次：第一是规避家庭的财务风险，它包括：⑴通货膨胀；⑵家庭成员失业的风险；⑶家庭成员疾病与意外伤害的风险；⑷投资失利的风险。因此我们要运用规避、降低、分散、承担和转移等方法来进行家庭财务的安排。第二个层次是在保证资金安全的前提下，实现家庭收入增长的最大化。家庭理财的工具：⑴具备安全性，收益相对稳定的有：储蓄、国债、保险等；⑵具有一定风险、收益不确定的诸如：基金、股票、房地产等；⑶需要专业知识，安全性与收益性都不稳定的有：邮票、古玩、珠宝、贵金属，对于大多数普通老百姓来说，家庭理财首选的是具有安全性，然后在考虑收益性。

　　林先生在文章中谈到面对保险业务员的“伶牙俐齿”而无所是从的现象，在这里我想说说：保险是转移风险的一种财务安排，不论业务员如何“伶牙俐齿”还是“巧舌如簧”，我们要做到的就是先要认清所面临的人生阶段。不同的人生阶段，风险的承担和转移是不同的。比如林先生，家庭正处于成长期，特点是：上有老下有小，在家庭形成期这个阶段自我承担风险的能力较小，主要考虑的应是家庭支柱的意外伤害和重大疾病保险，其次才是孩子的教育金和夫妻双方的养老保险。那么多少保额的意外伤害为最合适呢？以不低于家庭年收入的15倍为最佳。也就是说，一旦有意外发生，至少家庭未来的15年不会出现财务危机。同时，我们在投保时，还需要将家庭的资产进行整合，合理的制定开销和投资计划。一般来说，房贷不超过家庭收入的40%，且控制在30%以内，食品及日用品在家庭收入的15%以内，置装、交际、娱乐费用不超过家庭收入的15%，交通、通讯费用在家庭收入的5%以内，其他杂项占家庭收入的5%，投保不超过家庭收入的15%。余下的部分除了应急储蓄外，可以进行一些长线投资。

　　“预则立，不预则废”，凡事都要有准备，只要提早做好规划，方可尽早实现人生各个阶段的目标和梦想。

　　邓丽萍：1971年出生于陕西西安，1992年6月毕业于陕西经贸学院，从事过酒店管理、2009年10月进入保险行业，现任新光海航陕西分公司业务经理。把工作作为自己的事业，用心来做。诚信忠诚是我做人最基本要求。

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