2017年个人理财规划

　　2017年伊始，对于每个人来说整理一份理财规划是一件十分重要的事情，只有规划好如何理财，才能让我们辛苦赚来的钱得到充分的利用。

　　2017年个人理财规划：

　　第一步：梳理过去一年家庭资产负债和现金流量。

　　做理财规划之前，我们首先要分析当前家庭财务状况，了解自己有多少“家底”可用作投资，又有多少债务需要偿还。对自己家庭的资产进行综合细致的盘点。因此，我们要通过分析财务，清楚自己到底有多少资源可以在2017年动用。

　　如果你一直都坚持记账的话，翻开账本，简单的加减法算个结果就好了。如果你平时没有记账的习惯，那么年底再整理时，就得费一番功夫了。所以记账，真的挺重要的，别忽视。

2017年个人理财规划(图1)

　　第二步：重新评估自己的风险承受能力。

　　风险承受能力无非三种：保守型、平衡型和激进型。测评风险承受能力，要从年龄、收入、投资目标、资金流动性、投资经验和专业程度等角度多方面考虑。

　　①年龄

　　一般来说年龄越大，风险承受能力越低。对于老年投资者(50岁以后)而言，控制风险就是投资理财的首要考虑因素啦。

　　②收入

　　一般来说，定期收入是理财资金的主要来源。首先要考虑收入水平的高低。大家要根据自己的可支配收入水平，量入为出、理性投资。其次，还要考虑收入的稳定性。

　　③投资目标

　　如果你投资是为了子女的教育费、医疗费等必要性资金需求目标，那么就是低风险倾向型，应该选择保本且收益稳定的产品;如果你是为了个人的消费目标，如买车、旅游等，那么就有一定的风险承受能力，就能考虑相对高收益的产品。

　　④流动性要求

　　这需要你对未来的消费支出有大致的预期，如果未来大额支出频繁的话，那么就不建议大额购买长期理财产品;如果预期未来支出稳定可控的话，就可以将余额部分用来作长期投资。

　　⑤投资经验、专业程度

　　投资理财经验丰富的人往往比理财小白们风险承受能力要高些，有投资理财专业知识的人，比如金融行业从业者，一般也比非专业人士风险承受能力高。

　　第三步：设置一个理财目标，或者继续完成已有的目标。

　　目标的设立一定符合自身财务情况且能用数字量化的目标。年度目标多为购房、购车、国外旅游、进修充电计划、子女上学等等，计算实现这些目标需要的开销以及实现目标的时间进度。

2017年个人理财规划(图2)

　　第四步：把用于个人/家庭保障的资金，提前预留出来。

　　保险的配置，应该提前于投资赚钱。意外事故、患病就医，各种风险威胁着生命，同样也给家庭带来经济负担。所以我们必须采用一种应对人身风险，并且最大限度的降低经济负担的方法。在投资规划前，首先做好保险规划，给该买保险的人买对且买足保险。

　　第五步：优化或重新制定投资组合。

　　在了解了自己的负债资金、可流动性资金以及自身的风险承受能力的情况下，我们设定好了年理财目标，利用有效边际(Efficient Frontier) 或者说马克维茨模型，确立符合需求的大类资产配置。

　　在投资的时候我们也可以参考一些比较具有广泛应用性的投资组合模型来帮助我们优化配置。假设投资人的长期收益目标为10%，可承受的波动性为20%，那么基于大部分资产配置模型，一个潜在的配置方案是：40%股票、30%私募股权、10%对冲基金、20%固定收益(P2P等)。

　　确定好了投资组合中各大类资产的投资比例之后，我们就要选择具体的投资标的了，这个过程就好比对建成的毛坯房进行装修布置。再好的资产配置也必须落实到具体的标的方能实现。

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