一、普通家庭怎样理财？

　　1.记账

　　记账的好处不言而喻，就是对家庭平时的收入、消费等资金做到一个清楚的掌握。因此，记账是有效控制家庭消费的前提。小编提醒记账虽然是小事，但细节决定一切，看清每月懂得家庭支出，才能对下个月的家庭消费进行调整。

　　2.选择低风险投资

　　在建立家庭资产的起步阶段，应当选择一个基本上没有风险的投资机构，最好是采取银行储蓄的方式积累资金。

　　3.合理运用“三分”理财阵法

　　当家庭已经逐步稳定了，可利用 “三分”理财阵法，将家庭的资金分三份来管理：一是应急资金，以备家庭不时之需。这部分资金的流动性要比较强，能随用随取，可以存活期，短期定存或购买货币市场基金等。二是保命资金，这部分资金绝对不可拿来进行投资，要确保资金的安全。最好进行一些低风险的投资，如购买国债、银行保本理财产品。三是闲置资金，是可以进行一些高风险投资，比如买股票、期货、外汇、现货等，以此来获得更高的收益。

　　4.组合投资

　　组合投资，就是把多种投资产品按一定比例进行搭配，既能起到分散投资风险，还能获得最大收益，这一组合投资套路常被家庭拿来使用。如一部分资金用于银行储蓄，一部分资金投资国债，一部分资金购买像房易贷这样收益可达14%，投资过后可以通过债券转让随时提现的固定收益类理财产品等，原则就是取长补短。

　　5.稳健理财

　　要做到稳健理财，最重要的一点其实就是“永远只拿闲钱来做投资”，因为只有闲钱才能承受的住风险，因为就算投资失败，也不会影响到家庭的正常生活，这样才能使得风险的影响最小化。

　　在选择投资方式时，一定要选择自己熟悉的领域，找对专业的人，并结合自身的风险承受能力选择适合自己的理财产品。尽量做到将投资风险降到最低，实现收益最大化。

　　6.负债不要过多

　　家庭用于偿还各种债务支出占家庭当月总收入的百分比应该为30%。如果负债比例过高，超过家庭承受能力，每月需要付出的利息费就会上升，会在家庭财务发生紧急情况，如失业、负担较大额度医疗费时，造成财务负担，甚至是“资不抵债”。这个比例也并非越小越好，从这个概念上讲，适度应用他人资金发展财富，也是一种能力。

　　7.配置保险

　　保险能防范家庭风险，转移家庭风险，来帮助家庭摆脱困境。家庭如何购买保险，笔者建议家庭购买保险应以健康医疗类为主，意外险等保险为辅。如人身保险、定期寿险、终身寿险、养老保险、意外伤害险、重大疾病险等，这些保险都可以提高家庭保障。

　　二、普通家庭理财规划方案

　　1.日常开销

　　普通家庭要建立一个日常开销账户，即要花的钱，或者说应急资金，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销(比如衣食住行)。

　　要点：短期消费，3-6个月的生活费。一般放在银行活期存款，或者某些灵活度较高且风险级别较低的互联网金融平台，如各种“宝宝”产品，货币市场基金。

　　2.家庭保障

　　普通家庭要建立的第二个账户是保障账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%。专门解决突发的大额开支。为将来的不确定性做好储备。这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来承担。更重要的是确保整个家庭的生活质量不会因为这种突如其来的大额支出而受影响。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，您的家庭资产就随时面临风险，所以叫保障的钱。而这恰恰是被很多家庭忽略的。

　　要点：意外，医疗和重疾保障，专款专用，解决家庭突发的大开支。

　　3.投资理财

　　普通家庭还要建立第三个账户，就是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。相信大家肯定感受到物价上涨的速度是多么无下限了，而且即使人民币升值的时候依然还是对内贬值的，所以一味存钱只会使钱越存越不值钱，将来的生活质量就得不到维持。因此运用合理的投资工具让家庭资产增值也就变得必不可少了，这里说的投资包括您的投资的股票、基金、房产、企业等。

　　但是需要注意的是，这个账户关键在于合理的占比，也就是要在收益风险之间找到适合自己的平衡点。

　　4.长期收益

　　普通家庭建立的第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。打个比方来说，对于咱们老百姓，如果孩子争气，长大后想出国进修，作为家长肯定是想支持子女，但是这同时也是现实的，有多少家庭可以拍着胸口说不用做任何提前的储备，等孩子长大了就轻而易举的拿出几十万甚至上百万让孩子出国进修。

　　这个账户为保本升值的钱，所以收益不一定非常高，但却是长期稳定的。

　　要点：（1）每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。

　　（2）要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。

　　（3）常用的方式：全球基金定投，储蓄分红型保险，家庭信托等。

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