昨日是“5·20”今日是“5·21”，在这个号称网络情人节的日子里，不少情侣扎堆结婚，民政局前的热闹景象只有今年稍早的“1413”可相比拟。谈情说爱的同时，理财也就成了这些奔入“围城”的情侣或已入“围城”的夫妻间不可避免的一件大事儿。据统计显示，占了“半边天”的女性中更有近七成的人掌握了家庭的“财政大权”，女性理财就成为了家庭理财的重中之重。那么，女性理财有什么特点？什么阶段的女性又该如何来制订自己的理财计划呢？

　　女性理财的特点

　　由于天性使然，女性在理财方面与男性相比有所不同。据汇丰银行此前发布的报告显示，尽管亚洲女性地位上升、财富增长，但她们在理财方面仍较男性保守。相对而言，女性还更为倾向于未雨绸缪，为突如其来和不确定的事件作出较为充足的准备。而女性在理财方面更有以下几个突出特点：

　　非常重视规避风险，该出手时才出手。女性的天性让她们相对于男性而言更需要安全感，这种对安全感的追求也体现在理财方面。女性通常更喜欢储蓄，银行卡里的存款数越高，她们的幸福感也越强。因此，通常要在清晰了解到这款产品的前景和风险时，她们才会出手。“保本”和“稳健”是女性理财所追求的目标。

　　跟着感觉走，容易人云亦云。而另一方面，大多数女性在对数字的敏感性上较男性弱一些，在面对理财产品的专业术语上很多就抓瞎了，而她们中的大多数也没有耐性去研究较为复杂的理财知识。因此，她们很容易接受银行理财经理或亲朋好友的建议，更容易人云亦云。

　　不同阶段如何理财？

　　而对于女性而言，结婚与否、生育与否对其理财需求的影响很大。她们在不同的阶段有不同的理财需求，也应在不同的阶段制订侧重点有所不同的理财计划。

　　未婚女性：树立理财观念，以储蓄为主

　　案例：在某国企工作的马小姐每月工资7000余元，对于未婚一族来说生活尚算富足，但尽管工作已3年多，她还是一名月光族。在接触了一些理财知识后，她发现自己之所以没有攒到钱，是一些坏的理财习惯所致，比如从不记账、没有自制力等。

　　银率网理财分析师牛雯建议，该阶段的女性应以货币基金投资为主，同时根据自己的情况购买一些短期的银行理财产品。例如近一段时间，余额宝等宝类产品收益率下跌，但银行系宝类产品的收益情况比较稳定，安全系数也比较高，可以考虑购入，用作活期储蓄的替代工具。

　　银率网分析师潘涛则提醒那些消费欲望强的年轻女性，在使用信用卡时一定要养成良好的用卡习惯，否则就会深陷卡债危机，沦为不折不扣的卡奴。如要学会记账；建立良好的个人信用，为以后的信贷积累资本；学会累积积分，兑换奖品和礼品；合理利用信用卡周转资金等。

　　另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险、意外及医疗保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。

　　已婚女性：组合出击，分散投资

　　案例：在某企业工作的刘女士育有一子，孩子今年即将高考。目前，她的家庭收入为每月2万余元，并在市区和郊区都拥有一套房产。刘女士的理财更偏向于投资不动产和银行理财产品，除了两套房产以外，她还密切关注银行理财产品的动向，将剩余的闲置资金分批投放在银行理财产品中。

　　在30~50岁这个阶段，大部分女性已成家，面对家庭负担和生育孩子之后的养育负担，女性的理财意识会增强。专家建议，这时候的女性应更重视合理配置资产，进行组合投资。首先，要预留3~6个月的家庭收入作为准备金，再将20%~30%的家庭闲置资金用于理财，选择的产品根据各自不同的风险偏好来决定。对于子女的教育金，则可通过定投债券基金的方式来实现储蓄和保值。

　　据平安人寿的报告显示，很多中国女性有保险意愿时首先考虑的是孩子，其次是丈夫，而忽略了自身的保障。该保险公司建议，结婚生子后可考虑意外、重疾和养老的险种，而步入中年后需要配置理财类和养老的险种。

　　退休女性：稳健为主，注重保值

　　案例：已退休的周女士每月能拿到5000元左右的退休金，加上子女给的养老费用，每个月的生活比较富足。今年初她搬到了新的社区，还计划参加“夕阳红”旅行团去外地旅游。目前身体健康的她，除了将资金购置新的房产以外，还在子女的建议下购买了银行理财产品，并配置了一定的意外保险。

　　对于50岁以上的女性，正好到了退休的年纪，过去的积蓄和每月的退休金足以保障日常需求。因此，对于这部分女性来说，应追求稳健投资和财产保值。国家高级理财规划师刘丽新建议，这部分女性可选择购买国债这种风险极低的产品。

　　目前，市场上存在针对老年人的一些理财骗局，如办理银行业务时被忽悠购买了保险产品导致损失惨重。刘丽新提醒老年女性，在购买理财产品时一定要留个心眼或有家人陪同，以免上当受骗。

　　而到了老年阶段，可购买的保险品种较少。保险专家建议，年纪偏大的女性虽不适合购买养老险，但可选择一份意外险或意外医疗险。

　　理财故事

　　有计划有执行力：裸婚也能攒够买房买车钱

　　“裸婚一族”随着年龄的增长或小孩的出生，必须要有执行力的理财计划才能满足家庭的生活需求。财迷团网友紫丁香就向我们分享了她如何从裸婚，通过计划一步步攒够买房买车钱的故事。

　　紫丁香和老公都是70后，身居三线城市，于2000年结婚，2001年女儿出生，是典型的“裸婚一族”，两人月工资仅2000元，办婚宴还欠下了5万多元的债务。初时，通过4年的努力工作和节俭，他们还清了借债，并有了1万元的积蓄。这时，紫丁香制订了第一个理财计划，即在女儿12岁前买一套120平方米的房子。

　　计划有了，没有强的执行力也是不能实现的，购房资金从何来就成了关键。一方面，通过工作晋升，他们的月薪从最初的2000元提升到了9000元。另一方面，则是紫丁香通过股票投资赚来的。

　　说到股票投资，紫丁香也在当中吸取了不少教训。她在2007年7月股市正疯狂时投入1万元，买的是中国国贸，第二天涨停后她立即就卖出了。“当时心里觉得好美，心想赚钱也太容了吧！”紫丁香说，于是，她就开始频繁地炒短线。一段时间后她发现炒短线并不是很赚钱，因此打算买一只股票等赚多一些再卖。

　　结果，股市的风云突变让她措手不及，她满仓买了中孚实业，成本为16.3元，几周过后涨至25元左右，却因为期望涨到40元而错过了卖出的机会。没过多久，次贷危机来袭，当时不懂止损的她一直等待，该股却跌到了4元。她的股票资产也从最高的2万多元缩水到了4000多元。

　　经历这一番打击，她总结出投资股市的教训是“不熟的不做、不懂的不做，投资的钱必须是闲置资金。”随后她开始认真学习理财知识，在2009年时看准时机再次入市5万元，经过仔细的研究后买了房地产股和券商股。

　　到2010年购买首套房时，她的股票资产已达到了8万元，加上定存的近7万元，刚好够她买房首付的资金。在没有啃老的情况下，提前实现了购买120平方米房子的计划。此后，他们所购房子的价格涨了1倍多，而股市则从2009年的3400多点跌倒了目前的2000点左右。

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