荣太太，30岁，某高校商学院教师，月收入1.4万元，年奖金2万元；荣先生，33岁，某公司中层管理人员，月收入1.8万元，年奖金2万元。荣先生每月的生活消费支出4500元，荣太太每月生活消费支出5500元。孩子3岁，生活消费支出2000元。荣太太和荣先生3年前购买了一套住房，目前市值180万元，尚有公积金贷款72万元和商业贷款33万元未偿还，每月房贷还款7700元。两人购买了一辆家用车，价值21万元，每月养车费用约3000元。预留的旅游支出每年2万元。为了给孩子筹备教育金，荣太太做了基金定投，目前基金价值为2.4万元。活期存款12万元，定期存款20万元。荣太太管理着家庭财务，一方面她觉得偿还房屋贷款的压力很大，另一方面她想为孩子筹备100万元的教育金用于出国留学。

　　家庭财务状况诊断

　　荣太太家庭的负债占资产的比重为44.6%，表明荣太太的家庭财务较安全，风险评级为中等风险。荣太太家庭正处于成长期，这一阶段里，家庭成员的年龄都在增长，最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女自理能力的增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

　　表1 荣太太家庭资产负债

　　资产 金额/万元 占比(%) 负债 金额/万元 占比(%)

　　现金和活期存款 12 5.10 房屋贷款 105 100.00

　　定期存款 20 8.50 购车贷款 0 0

　　信用卡贷款 0 0

　　基金 2.4 1.02 其他贷款 0 0

　　自用房产 180 76.47

　　家用车 21 8.92

　　资产总计 235.4 100

　　家庭净资产 130.4 55.40 负债/总资产 105 44.60

　　从表2显示的家庭收入支出情况来看，夫妻月总收入3.2万元，其中，男方的月收入为1.8万元，占比56.25%；女方的月收入为1.4万元，占比43.75%。 从家庭收入构成可以看到，男女双方经济地位相近，同时构成家庭经济支柱。

　　目前家庭月总支出为2.37万元，其中，日常生活支出为1.2万元，占比50.63%；月房贷还款支出为7700元，占比32.49%。家庭日常支出占月收入比重为37.5%，低于50%，表明家庭控制开支能力较强，家庭储蓄能力较高。家庭月房贷还款占月收入的比重为24.06%，低于40%，表明家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。从年结余来看，每年可结余12.56万元，留存比例为29.62%，表明家庭储蓄能力较好。

　　表2 荣太太家庭收入支出

　　月收入 金额/万元 占比(%) 月支出 金额/元 占比(%)

　　男方月收入 1.8 56.25 男方月生活支出 4500 18.99

　　女方月收入 1.4 43.75 女方月生活支出 5500 23.21

　　孩子月生活支出 2000 8.44

　　理财收入 0 0 月房贷还款 7700 32.49

　　月家用车支出 3000 12.66

　　男方年奖金 2 投资月支出 1000 4.22

　　女方年奖金 2 保险年支出 6000

　　其他年收入 0 其他年支出 2万

　　月收入总计 3.2 100 月支出总计 2.37万 100

　　年收入总计 42.4 年支出总计 31.04万

　　月结余 0.83

　　年结余(加回投资月支出) 12.56 留存比例 29.62

　　家庭理财规划

　　尽管荣太太无需为房贷问题而忧虑，但仍建议做一个完整的家庭理财规划，以便统观全局，将家庭财务资源做更合理的配置。

　　应急规划

　　做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。对于荣太太家庭来说，由于每月需要的生活费用为1.2万元，并且每月偿还的房贷为7700元，建议荣太太准备11.82万元作为应急资金，以保障意外情况出现时未来6个月的生活费用和房贷费用。荣太太可以将其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6用于购买货币基金(或余额宝、理财通等类货币基金产品)。目前荣太太有活期存款12万元，可满足应急资金的需求。但全部以活期存款形式保留，使这部分资金的收益率大为降低。建议将其中的5/6转换为货币基金。

　　长期保障

　　荣太太和先生都有社保，不过对于荣先生23.6万元的年收入而言，这部分保险的保额有所不足。如果荣先生希望保障意外情况出现时未来5年的收入，则保额缺口为98万元。另一方面，荣太太家庭的房屋贷款金额较大，在正常情况下，由于荣太太和先生的收入较高且稳定，偿还贷款的风险不大。但意外情况出现时，贷款的偿还就会有压力。考虑到房贷比例由夫妇俩各自承担50%，荣先生考虑房贷偿还风险后的保额缺口为150万元。由于目前的年保费支出6000元仅为荣先生年收入的2.54%，按保费支出占年收入的10%～15%计算，荣先生还可以增加1.76万～2.94万元的保费支出，用于重疾险、寿险、意外险的购买，以覆盖上述风险。

　　荣太太是高校教师，目前有较好的福利保障。但随着未来国家对事业单位的改革，这种保障是否还能持续暂时无法判断。从未雨绸缪的角度来看，如果荣太太也按荣先生的方式来做长期保障，则保额需要设置为146万元，保费支出需要增加1.88万～2.82万元。

　　子女教育

　　为实现荣太太在孩子18岁时筹备100万元教育资金的目标，按3%的通胀率和7%的年均收益率测算，荣太太需要每月投资4797元。显然，目前每月投资1000元无法实现筹备100万元教育资金的目标。

　　养老规划

　　由于女方退休时间早于男方，按女方退休时间来测算养老费用的筹备时间。目前荣先生和荣太太两人的生活费用刚好1万元(退休时孩子已独立，孩子的生活费用不用考虑)，按3%的通胀率测算，荣太太退休时每月需要的生活费用为20938元，应筹备的养老费用为628万元(预期寿命80岁)。如果荣太太打算自己筹备其中的50%，另50%社保可以满足，则荣太太每月需要定投3877元。

　　规划完成后收支调整

　　上述基本规划完成后，荣太太家庭年结余是-36092元，表明上述基本规划中有一部分是无法实现的。从上述检视中可以看到，主要是规划中荣太太家庭的保险费用支出无法满足。荣太太可以在如下两种方案中进行选择：第一，将年度保险费支出控制在2.7万元以内，此时长期保障额度也会降低；第二，运用定期存款来支付前期的保险费用，后期随着收入的增加，这一资金缺口将缩小。

　　其他规划

　　荣太太的定期存款为20万元。如果荣太太不愿将该部分存款用来支付保险费用，且又不愿参与较高风险的投资，则建议将该部分资金用于提前偿还商业贷款。一方面，降低定期存款利率与贷款利率倒挂的情况，另一方面偿还部分商业贷款后，房贷风险也大大降低，对长期保障的需求也随之降低。

　　实施策略

　　(1)将12万元作为应急资金，将其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6用于购买货币基金(或余额宝、理财通等类货币基金产品)。

　　(2)可将保费支出从6000元增加到2.7万元，双方都需要配置商业保险，以重大疾病险、寿险、意外险为主。由于荣太太在高校，较荣先生更有保障，因此建议保额分配为：荣太太1/3，荣先生2/3。

　　(3)每月定投金额需从1000元提高至4797元，才能在孩子18岁时筹备到所需要的教育金。

　　(4)每月还可定投3877元用于退休后的养老生活。

　　(5)建议用定期存款20万元提前偿还部分商业贷款。

　　陈玉罡，中山大学管理学院财务与投资系副主任

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